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前情提要:這篇文章是作者從”小白”到目前約有十五張卡,一路走來的心得。當然也有加上一些看卡版文章約半年多的經驗跟感受,為了讓資料更確信一些,也少少的提供了作者本人自己的資料給予做參考。

PS.本文為 PTT 文章轉載後略微修改,已經過作者DarkRobert本人同意。

 


 

原文作者身分背景

年齡: 不到30
工作資歷: 同公司約4年半 (中途離開半年左右,再復職)
公司規模: 資本額約一千萬 (品牌總代理+手機周邊產品)

公司年齡: 十幾年左右,有改名過。

貸款: 沒有 (還沒有買房打算)
學貸: 沒有 (感謝父母沒讓我揹到學貸)
不良還款紀錄: 無
持卡始日: 2016年07月30日
剪卡次數: 1張(第一張卡升等,一般停用)

財務狀況: 薪轉銀行(約770K活存)、 Richart(約800K活存)
投資方向: 股票、流行服飾、目前流行的1%活存
底薪: 60K+全勤跟業績獎金(不等)
股票: 投資半年一會,約500K(金額不定)

 


 

再來就是本文重點:

很多人最怕的是什麼?沒錯!就是怎麼脫白。

說來也慚愧…我的親妹妹,人生辦信用卡比我早很多,雖然我年紀比她大,工作資歷比她高,而且在同公司我的薪水還是比她高。但是剛開始的時候,不管任何一間銀行,她的額度就是硬高了我3~5萬,所以這就是奇怪的地方,也是大家不了解的地方。

其實每間銀行都會有所謂的”風險管控”,根據一個人的職業、穩定度、還款紀錄,由電腦輸入”各類評比”而產生出是否你能夠使用這張卡的”能力判定”。

額度: 簡單來說就是財力指標及還款能力判定。
核卡: 你的信用及電腦評比達到該銀行”最低評比”以上的分數。
未核: 你的信用紀錄不夠、財力不夠,電腦評比達不到”最低”要求。

*核卡標準:
每間銀行都不同的風險管理,當下辦不過不代表之後辦不過,有穩定的還款紀錄並且穩定的刷卡,辦卡過件機率會相對提高。
再來當季銀行主推卡,也相對會比較容易辦過(因為銀行有發卡量的壓力。)


 

很多人會有的迷思:卡片等級

信用卡等級  
其實卡片等級最重要的是權益的部分,越高等級的卡片權益越好、福利越多,相對要繳年費的機率也會提高。用錢換福利很合理不是嗎?
因為銀行要提供良好的權益,勢必也是必須要使用這系列的人”努力的刷卡”+年費為底,才有辦法去提供不同於其他卡片等級的服務。
簡單來說不常刷卡的,每個月可能一千都刷不到的,銀行賺不到錢,你在聯徵上一年刷不到50K…銀行都不覺得是養得起高階卡的客群。
所以結論是什麼?

你的刷卡額: 可以讓銀行當作是否發高階卡的依據,就算額度低,一年總刷卡額高還是相對有辦法拿到高階卡的。


 

再來這邊就是經驗談了:

首先當然我們要有個底牌:穩定的收入
有存款不是重點,重點是要有穩定收入職業固定。
我們以最中規中矩的方式下去提供的財力。

首先:(我們先來個舉例好了,以我來說。)

1、我在公司就職從畢業之後已經四年多了
銀行眼裡:穩定收入職業。

2、無任何的遲繳及不良還款紀錄
銀行眼裡:安全客戶。
(當然對銀行而言有錢還款又會動到循環利息的是”高優質客戶”。)
不過這不是本文重點~略過XD

3、跟當下銀行往來的紀錄
銀行眼裡:你的財產我清楚,你又肯讓我賺錢。
(我當然肯核卡給你啊,你的底我很清楚,又肯給我賺的好人。)

4、刷卡金額平均可以到達300K以上的客群
銀行眼裡:你常刷卡、穩定還款、又是刷卡金額量大的好客群。
(使用量大,金額又高,對銀行才是”能夠有機會賺到錢”的客群。)

其實還有很多:學歷、公司規模、職業能力、存款等等也都是指標。
但以上四大項來說,就能夠大概猜得到會不會核卡了。

在這些前提之下,也會回過頭來看一看自己的能力與消費,如果自己平常就是小資族,而非常常用卡的大戶。在卡片的選擇上跟等級上,就該挑選自己主要消費下去做選擇。
大戶(300K以上客群),在意的是權益,而小資族可能一個約刷10K~5K的,要在意的就是回饋。
平時消費一年不到100K去追逐頂級卡也只是白浪費時間。
所以卡片的等級不要有太多的執著,選你所愛,愛你所選。

*備註:當然對收集卡片的人而言。又是另一個天地了。


 

銀行核卡友善程度:

小白的定義:完全沒有用過信用卡,老黑不在此列
(當然還要加上上面提及的穩定收入職業)
(卡片就從白金卡開始起始)

分三類:

1、有學貸的小白、有學貸超過DB22的小白:
相對友善:玉山 > 花旗 > 第一 > 台新。
相對不友善: 中國信託 > 元大=匯豐 > 台北富邦 > 上海。

2、有房貸的小白:
相對友善:華南 > 玉山 > 台新 > 國泰世華。

3、什麼都沒有的小白:
相對友善:花旗 > 玉山 > 台新=國泰世華=中國信託 >富邦=澳盛。
相對不友善:元大> 聯邦> 樂天=匯豐 > 上海

4、看聯徵次數:

比較在意的銀行:花旗 > 聯邦 > 上海 > 台北富邦 >匯豐。

比較不在意的銀行:玉山 > 中國信託 > 華南 > 樂天。

5、比較會照會銀行(前提是工作穩定,初次辦該銀行)
比較容易照會銀行:花旗 > 華南 > 匯豐 > 元大。
比較不會照會銀行:中國信託 > 台新 > 樂天 > 國泰世華。

官股銀行說真的,我也只有交手過第一跟華南。
雖然之前有短暫用過合作金庫當作薪轉戶,但也沒辦過卡。
在於八大行庫的發卡標準比較沒什麼心得幫上忙,抱歉。

而會有以上這樣的感想是因為小白起步的我,底薪是48K(工作已四年,才辦卡)。
當時一口氣同時間兩個月內大概辦了六七間銀行
有過的: 花旗→中國信託→台新(照順序)
沒過的: 元大→聯邦→樂天→上海(照順序)

累積半年還款穩定之後:一例一休+調薪(底薪60K)

當時大概也是一口氣送了三四間銀行。
有過的: 匯豐、樂天、華南、上海 (All Pass)

再來照會的標準,如果你之前有看到一個銀行專員打了一篇專文。
你會發現,其實銀行在核卡的時候也會觀看其他銀行”你送的”的資料。
工作穩定,財力跟之前差不多,公司任職很久(工作沒長期更換)
穩定的職業跟收入,都會讓照會比較不容易發生。
但是常常換工作、收入不穩定(忽高忽低)或自由業基本上都是一定會被照會的。
通常沒被照會,你可以覺得很開心,因為你在銀行眼中“很讓人放心”。

打到這邊手有點酸。
其實打這篇文章沒有什麼起稿。
想到什麼就打什麼~希望能夠幫到一些”小白”。
感謝各位的觀看!謝謝!

 

 

文章附註與說明

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