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前言:塑膠貨幣行之有年,只要能運用得當便無須擔心太多!小愷在滿 20 歲之後就開始對於一些個人金融商品產生興趣,為了節省在各個不同銀行間交易的手續費,我在年滿20的當天就自己到銀行去辦理開戶等相關事宜,至今也開設了許多帳戶和收集了許多金融卡。早些時間因為擔心無法自己的消費慾望,遲遲沒有申請一張屬於自己的信用卡。因為我實在是太常刷金融卡消費付款,又加上我實在很討厭拿鈔票和零錢,前些時間更誤入了 PTT 的 Creditcard 卡版這個邪惡的地方,做了一段時間的功課和自我的內心建設,於是決定邁出"脫離金融卡的舒適圈,正式升級到信用卡優惠圈"的第一步!不到半年的時間也到手了五張信用卡,市面上所有現行的信用卡優惠也幾乎略知一二,只差小愷還是個大學生,有些卡片是沒辦法提出申請的,其餘基本上都已經是聊若指掌,今天這篇心得分享文希望能提供給信用小白、學生、社會新鮮人一點參考囉。

 

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金管會的申請信用卡基本規定:

1.正卡人年滿 20 歲,附卡人年滿 15 歲。

2.對於 20 歲~ 24 歲的學生申請人,發卡機關應將發卡情形通知持卡人的父母,請他們特別注意持卡人的使用情形。發卡機構對於學生核發的卡片以三間發卡機構違憲,且每間發卡機構所核發的總額度不得超過新台幣 20000 元。

3.申請書填寫未表明學生身分者,如經由其他管道或接獲家長反映其子女為具有學生身分的正卡持卡人,且有超出清償能力刷卡情形時,應立即配合處理並於財團法人金融聯合徵信中心登錄其學生身分,以利其他發卡機構對學生申請信用卡的管理。

4.發卡機構嚴禁對學生族群促銷或推介信用卡。主管機關亦要求各金融機構自 94 年 1 月 1 日起,不得將金融功能附加於學生身分功能上。

 

申請信用卡必經流程:

向銀行提出信用卡申請需求(送出申請書+相關個人財力證明:如活存、定存、債券、房產、保險、薪轉證明、勞保證明等)→銀行端資料確認→確認無誤後送後端審查單位→拉聯徵資料、打照會電話(可能會打給辦卡人、父母、公司確認辦卡人之相關資訊,每間銀行規定不同,本土銀行必打,而外商銀行則是隨機撥打)

最終結果一:審核通過→以簡訊或電話通知已審核通過→寄出卡片

最終結果二:審核未通過→以簡訊或電話通知辦卡失敗(有些銀行根本不會主動通知申請失敗)→若想補救可以向客服專員主張翻案(再補上其他有效財力證明)→若仍然資格不符、綜合評分未達標準就是沒救了

 


小愷手中持有的卡片分享

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▲目前小愷手上總共有由 2 間銀行所發行的 5 張信用卡,其中包含 3 張台北富邦數位生活卡、 1 張富利生活卡和 1 張花旗饗樂生活卡。

聯徵

▲從聯徵紀錄上可以看到自己名下所擁有的信用卡的相關資訊,只要用自然人憑證就可以自己上網查詢。小愷所擁有的卡片其中有 3 張富邦數位生活卡都是屬於白金卡等級,而比較高級的富利生活 MasterCard 鈦金卡則是屬於卓越等級的卡片!花旗目前僅開放饗樂生活卡給學生身分的使用者申辦,無論年收入有多少,可得的卡片等級均為普卡。信用卡可用額度的部分因為金管會有規定不得超過 20000 元,所以就算富邦有再多張卡片也都是共用那兩萬元 20K 的額度而已!

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▲台北富邦的數位生活卡可以說是目前最受推寵的信用卡第一名,不僅申請門檻較低,回饋的部分也是給得相當大方!數位生活卡的回饋模式為現金回饋,一般消費 0.7% (當月無數位消費則為 0.5% )、數位通路消費 2% (每月上限 300 元。超出的部分為 0.7% ),就回饋%數來說都比金融卡還要高上許多!這也就是為什麼我選擇富邦的數位生活卡作為我的第一張信用卡選擇了。

數位消費的通路定義

  • 網路購物(如Yahoo購物/商城、PChome購物、團購網、淘寶網、博客來...等)。
  • 四大電視/網路/型錄購物 (momo、東森、森森、Viva)。
  • 五大電信手機資費自動扣繳(台灣大哥大、中華電信、遠傳、台灣之星、亞太)。
  • 凱擘及全台有線/數位電視費用自動扣繳。
  • 手機APP綁定支付( iTunes、Google Wallet、LINE Pay、GOMAJI Pay、街口、歐付寶行動支付...等)。

 

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▲原版的數位生活卡很特別,信用卡號是採用無立體凸字設計,所以如果是要在需要拓印卡號消費的地方都無法使用,雖然現在這種情況比較少了,但如果是要申請傳統版數位生活卡的人還是得稍微注意一下。

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▲富邦還有推出另外一款「LINE Friends」數位生活卡,除了卡面是LINE的可愛圖案之外,卡號、有效期限、使用者姓名都是立體凸字,整體卡片的設計和原版數位生活卡是完全不同的!但現金回饋是不分卡面的~所以在消費的時候我比較喜歡拿 LINE Friends 數位生活卡出來,因為這卡面真的比原版的好看太多了XD

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▲富邦旗下除了數位生活卡最廣為人知之外,另外一張則是以紅利點數作為回饋的「富利生活卡」,這張卡片有悠遊卡、一卡通、 icash 三大電子票證結合,消費者可以針對自己的需求選擇不同的版本。這張卡片主打八大消費通路紅利點數五倍送,每 20 元就可以換得 5 點紅利,這張卡可以說是富邦目前最強打的紅利點數卡了!這張卡主要我就是用來支付金額較為龐大的消費,像是刷國外機票、和旅行社預定飯店、行程等等都用這張卡片,因為紅利點數要大額消費才玩得起來,若是太過小額根本沒辦法有效累積紅利點數。以紅利作為回饋的卡片和以現金回饋的卡片不同,一旦紅利的有效期限一過就形同浪費,回饋率等於零,那就等於刷卡白刷了!這也就是為什麼比較多人偏好現金回饋的卡片了,因為既不用擔心紅利會過期或用不到,現金回饋的部分也是立即有感。

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八大生活消費定義

  • 百貨(如新光三越、太平洋SOGO、微風廣場、遠東百貨等)
  • 量販(如家樂福、大潤發、大買家、愛買、台糖等)
  • 超市(如頂好、松青、楓康、喜互惠、Jasons等)
  • 餐廳(如王品、欣葉、瓦城、星巴克、Friday’s等)
  • 加油(如中油、全國、台亞、西歐、速邁樂等)
  • 書店(如誠品、金石堂、金玉堂、墊腳石、紀伊國屋等)
  • 旅行社(如雄獅、五福、東南、燦星、易遊網等)
  • 航空公司(如長榮、中華、國泰、Jetstar、AirAsia等)

 

富邦辦理學生信用卡的部分我可以說是相當大方,申請全靠網路就能搞定,審核流程也是嚇死人的快速!目前我對於富邦信用卡的黏著度可以說是非常高,日常生活中有90%的消費都是使用富邦的信用卡消費!所以個人會建議學生、信用小白、社會新鮮人不妨可以把富邦當作第一個信用卡業務的下手對象!

 


 

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▲花旗(台灣)銀行被許多 PTT 鄉民認為是最刁難客戶的銀行,不過個人卻不這麼認為,反倒覺得目前所有交涉過的銀行之中,花旗是最具水準的銀行了!前陣子花旗才因為不給一個具有毒品前科的"潮"女開戶而上新聞,事隔沒多久我就帶著我所有的存款去花旗開戶,除了整體服務讓我相當驚艷之外,花旗的體制也讓我覺得本土銀行實在是差外商銀行太多了!

花旗饗樂生活卡是目前花旗旗下所有信用卡產品中唯一一張可以接受學生身分的卡片,他的優惠也比較傾向於年輕人的娛樂消費,刷卡的回饋為紅利點數,一般消費為 30 元一點,於特定通路(王品旗下任何餐廳、 ibon mart 線上購物、威秀影城)消費為 15 元一點,對於經常在外娛樂的年輕人而言會是張不錯的卡片!但這張卡對於小愷而言卻是...毫無用處!因為我不曾在威秀看過電影、不曾在 ibon mart 消費,王品旗下的任何餐廳更是一年吃不到一次...XD

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會申請這張卡片主要也是希望能早點和花旗建立信用卡客戶關係,等到畢業之後好方便可以無縫換上優惠更好的卡片!畢竟花旗是間不同於台灣本土銀行的外商銀行,對於客戶總是特別挑剔了一點!他們希望可以招收到會在他們家進行金融投資的客戶,而不是只打算把錢存在那邊毫無動靜的客戶,這些都是花旗在開戶的時候會對客戶進行的評估,所以很多開戶、辦卡不成的案例可能都是因為如此!這點如果是學生或是社會新鮮人都需要特別注意,千萬不要因為被打槍拒絕而覺得花旗就是一間用鼻孔看人的高傲銀行囉!

 


 

結語與心得:

以上就是小愷 2016 的辦卡心得分享囉!台北富邦和花旗都是我長期往來的銀行,無論是財產管理、日常金流都是和這兩間銀行往來,自開戶以來的任何經驗都是非常滿意的!信用卡業務的部分也是這兩間銀行給我比較正向的感覺,其他像是匯豐(台灣)銀行就是小愷個人覺得比較不友善的,這部分小愷就不分享到底是發生什麼事情了,因為實在是令人感覺極度不佳阿...今年小愷即將要從大學生的身份中解脫了,之後若是有其他的辦卡經驗會在上來與大家分享囉!也希望這些文章可以幫助到那些想要辦信用卡的年輕朋友們,如果有任何問題或是想要交流的都歡迎在下面留言,小愷會很樂意和大家意見交流的^^

聯徵-信用卡戶繳款情況

▲現在無論本土或外商銀行都很看重使用者信用紀錄,畢竟這是攸關金錢的問題,若是不好好重視這方面的問題,很可能會出現金錢殺死人的慘劇!這並不是危言聳聽,而是確確實實曾經發生過的悲劇。若是可以早點和銀行培養好關係,未來無論是在信用卡業務、或是借貸方面的問題都會比較好商量!所以我認為可以早點養成良好的金融習慣何嘗不是件好事呢?千萬不要因為害怕而不敢跨出那一步,就算再怎麼糟金管會也會為你設下一堆阻礙擋在前面的,管你有能力還是沒能力都不用擔心太多,好好想清楚我覺得就沒什麼問題了!


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